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住宅ローンはいくら借りる？ではなく「いくら返せる？」で考える、無理のない資金計画の基本
茨城県八千代町・結城市・下妻市・筑西市・桜川市・古河市・境町・坂東市・常総市・つくば市・土浦市【栃木・埼玉・千葉県一部】にて注文住宅の施工をしている株式会社ハウスプラスラヴィです。
こんにちは。株式会社ハウスプラスラヴィの小林です。マイホームづくりを考え始めると、デザインや間取りと同じくらい、あるいはそれ以上に気になるのが「お金」のことではないでしょうか。「私たちは一体いくらの家が買えるのだろう」「住宅ローンはいくらまで借りられるのかな」と、不安な気持ちを抱えていらっしゃる方も多いと思います。その不安な気持ち、よくわかります。一生に一度とも言われる大きなお買い物ですから、慎重になるのは当然のことです。今回は、資金計画で後悔しないために最も大切な「いくら借りられるか」ではなく「いくら無理なく返せるか」という視点について、その理由と具体的な考え方を整理してご紹介します。
「借りられる額」と「返せる額」が異なる理由
家づくりを始めるときに、多くの方がまず金融機関の事前審査などを利用して「自分たちが借りられる上限額」を調べようとします。しかし、ここで知っておきたいのは、銀行が提示する「借りられる額」は、あくまで審査基準に照らし合わせた機械的な数値であるということです。
金融機関は、お客様の現在の年収や勤続年数などから「これだけの金額までなら融資が可能である」と判断します。しかし、そこにお子様の教育費や、将来の車の買い替え費用、ご家族旅行などのレジャー費といった「それぞれの暮らしの支出」は考慮されていません。そのため、上限いっぱいでローンを組んでしまうと、新居に入居した後の生活費が圧迫され、日々の暮らしにゆとりがなくなってしまうケースがあります。大切なのは、銀行の基準ではなく、ご家族の「これからの暮らし」に合わせた基準を持つことです。
「無理のない返済額」を導き出す3つのステップ
では、自分たちにとって本当に無理のない返済額はどのように考えればよいのでしょうか。理由を整理すると、次の一歩が見えてきます。以下の3つのステップに沿って、ご家族の家計を見つめ直してみることをおすすめします。
ステップ1：現在の家賃と貯蓄額を把握する
まずは、現在支払っている住居費（家賃や共益費、駐車場代など）と、毎月無理なくできている貯蓄額を書き出してみましょう。例えば、家賃が8万円で、毎月5万円の貯蓄ができている場合、単純計算で月に13万円までは住居費に回せる可能性があります。ただし、全額をローンの返済に充てるのではなく、新築後の維持管理費や固定資産税の積み立て分（月に1.5万〜2万円程度）を差し引いて考える必要があります。
ステップ2：将来のライフイベントを予測する
家づくりはゴールではなく、新しい暮らしのスタートです。これから10年、20年の間に、ご家族のライフステージは変化します。お子様の進学に伴う教育費の増加や、車の買い替え、家電の更新など、数年おきに発生する大きな出費をライフプラン表のような形で書き出してみましょう。これらを考慮することで、「今は支払えても、10年後はこの返済額だと厳しいかもしれない」といった具体的な予測が立てやすくなります。
ステップ3：毎月の返済額から「総予算」を逆算する
毎月「これなら安心して返していける」という額が決まったら、そこから逆算して住宅ローンの借入総額を算出します。例えば、毎月の返済額を8万円に設定し、金利や返済期間（35年など）を仮定して計算することで、自分たちに最適な借入額が見えてきます。この額に自己資金（頭金）を足したものが、土地や建物、諸費用を含めた「本当の総予算」になります。
家づくりにかかる「建物以外のお金」を忘れない
資金計画でよくある失敗の一つに、「総予算＝建物の建築費」と考えてしまうことがあります。実際には、家を建てるためには建物そのものの代金以外にも、さまざまな費用が必要になります。
- 土地の購入費用や仲介手数料（土地から探す場合）
- 水道引き込み工事や地盤改良工事などの付帯工事費
- 登記費用、火災保険料、住宅ローンの手数料などの諸費用
- 新居に合わせた家具・家電の購入費や引っ越し代
これらの費用は、総予算の1割から2割程度を占めることも珍しくありません。あらかじめこれらの諸費用を予算枠として確保しておかないと、いざ着工という段階になって「予算が足りない」と焦ることになってしまいます。全体の予算配分を最初から明確にしておくことが、予算オーバーを防ぐための最大のポイントです。
まとめ：これからの暮らしの楽しさを最優先に
せっかく理想のマイホームを手に入れても、毎月のローン返済に追われて、ご家族の笑顔や趣味の時間が減ってしまっては本末転倒です。家づくりで本当に大切なのは、家を建てた後もご家族が心豊かに、安心して暮らし続けられることです。まずは「いくら借りられるか」という数字を一度脇に置いて、ご家族が「毎月いくらなら笑顔で返していけるか」という、暮らしの安心を基準にした予算づくりから始めてみてはいかがでしょうか。